Виталий Каценельсон, финансовый аналитик, Исполнительный директор инвестиционной компании IMA (США), автор книги «The Little Book of Sideways Markets» с новым взглядом на тему личных финансов.
Когда я женился в 2000 году, одним из лучших подарков, подаренных мне и моей невесте Рейчел, стал обед с моим другом Марком Бауером. Мы с Марком подружились во время обучения в университете Колорадо — он всегда был надежным напарником по учебе. Он был на десять лет старше, чем я, что тогда означало гораздо более зрелый (мне было двадцать восемь).
За несколько месяцев до свадьбы Марк спросил, может ли он пообедать со мной и Рейчел. За обедом он объяснил, как многие браки разрушаются из-за финансовых проблем.
Марк сказал нам: «Мне очень помог семейный бюджет. На первый взгляд, это звучит просто: вы подсчитываете свою „выручку“ (для вашей семьи — это ваши с Рейчел зарплаты), из которой нужно вычесть ваши траты, после чего у вас останется чистая прибыль. Если у вас остались деньги, значит, у вас есть сбережения, и вы можете позволить себе тратить деньги на все, что душе угодно».
Наши желания бесконечны и всегда превосходят бюджет
В тот момент я был немного разочарован в мудрости Марка. Мне оставалось всего несколько месяцев до получения звания финансового аналитика, и это вдобавок к моей степени магистра финансов. Откровенно говоря, простота его совета показалась мне немного оскорбительной.
Марк заметил, что я не впечатлен, но продолжил: «Проблема обычного бюджета в том, что несмотря на то, как хорошо он охватывает текущие ежедневные расходы, такие как ипотека, продукты питания и абонплата за кабельное телевидение, он игнорирует будущие расходы. Например, возьмем вашу машину. Она оплачена и это чудесно. Но через пять лет эту машину нужно будет поменять и „внезапно“ вы поймете, что нужно найти деньги на разовый платеж — 20 000 долларов. Он не должен стать внезапным, и на самом деле вовсе не разовый, если вы только не планируете ездить на этой машине до конца своих дней. Но машина — это только начало — вы будете ездить в отпуск, покупать мебель, ваши дети пойдут в колледж, а еще есть выход на пенсию…»
Тут разговор стал интереснее: «Сядьте вместе и идентифицируйте все свои расходы, теперешние и будущие. После определения ваших главных расходов, создайте амортизационный фонд для каждого из них».
Вот что он объяснил нам об амортизационных фондах: «Я узнал об этом термине от моей жены. Раньше она работала в United Airlines. Авиалинии — это очень цикличный бизнес и компания знала, что ей нужно перекрашивать свои самолеты через определенный промежуток времени. Они откладывали некоторую часть дохода на перекраску самолетов как в хорошие, так и в плохие времена. Когда наступало время перекрасить самолет, у компании были деньги на отдельном счете. Не имело значения, преуспевал их бизнес или испытывал трудности — самолеты перекрашивали.
Думайте об амортизационном фонде, как о методе синхронизации будущего с настоящим.
Например, вернемся к вашей машине. Если через пять лет вам нужно будет купить новую машину за $20 тыс. и вам удастся выручить около $5000 за нынешнюю машину — потребуется $15 тыс. Это значит, что вам нужно откладывать около $3 тыс. в год и $250 в месяц. Эти $250 в месяц станут обязательной частью вашего бюджета, и они должны идти на отдельный счет. Вы можете использовать один счет для сбережений и отслеживать расход средств в электронной таблице, но некоторые банки позволят вам создать отдельные сберегательные счета. Вы можете заморочиться и рассчитать норму. Но я, например, если имею дело с покупкой, которая произойдет больше чем через пять лет, не рассчитываю сложные проценты. Лучше использовать немного расплывчатый, но правильный подход, чем точный, но неправильный.
После того, как вы идентифицировали свои будущие расходы, составьте бюджет, и я гарантирую, вы обнаружите, что ваш истинный доход гораздо ниже, чем вы думали. Просто потому, что эти траты произойдут в будущем, не делает их менее реальными.
Зачастую семьи, не планирующие будущие расходы, оказываются застигнутыми ими врасплох, и в результате вынуждены брать взаймы. Заимствование делает все экспоненциально дороже, потому что здесь сложные проценты превращаются из ваших друзей во врагов — вы платите проценты по процентам, и начинаются крысиные бега".
На этом этапе я уже не мог дождаться момента, когда мы доберемся домой, откроем Excel и начнем рассчитывать бюджет. Когда мы с Рейчел рассчитывали наши ежемесячные и будущие расходы, нам пришлось позвонить родителям. Мы оба жили с родителями и не знали о стоимости многих вещей. Как только разобрались с тем, сколько мы потратим на коммунальные услуги, продукты питания, автомобильную страховку, одежду и так далее, мы начали думать о наших будущих крупных покупках. Внезапно в списке появилось множество неожиданных вещей: мебель, франшиза при страховании автомобиля, новый телевизор (в то время большие телевизоры стоили дорого) и все это было до того, как у нас появились дети.
Размышляя об этом двадцать лет спустя, я вижу, как совет Марка превратил наши расходы из бездумного и зачастую импульсивного занятия в нечто осознанное. Это стало отличным инструментом для расстановки приоритетов. Мы с Рейчел намеренно перераспределили наш ограниченный доход на те вещи, которые значили для нас больше, за счет вещей, которые значили для нас меньше. Записав все текущие и будущие траты в наш ежемесячный бюджет расходов, мы избавились от неприятных сюрпризов. Когда происходили неожиданные события — автомобильная авария, экстренный ремонт дома — расходы были менее болезненными, поскольку деньги были отложены на амортизационном счете для «чрезвычайных ситуаций».
Я понял то, что Марк знал уже тогда — наши желания бесконечны и всегда превосходят наш бюджет. Вне зависимости от того, сколько вы зарабатываете — будь то $100 тыс., миллион или десять миллионов — без системы ваши ненасытные желания (если их не контролировать) будут всегда опережать ваш доход. Вы думаете, что удвоение или утроение дохода сделает вас счастливыми и вам будет на все хватать? Если вы не сохраните свой былой объем расходов, чего большинство из нас не делает, то вам не хватит. По мере того, как мы зарабатываем больше, мы, кажется, развиваем любовь к винам получше, автомобилям пороскошнее и домам побольше в районах побогаче.
У нас всегда будут соседи и друзья, у которых есть что-то лучше. И если мы позволим нашему внутреннему компасу из-за этого сбиваться, то нас ждет несчастная жизнь, в которой доход всегда будет плестись за завистью — нам будут уготованы бесконечные крысиные бега. Однажды Уоррен Баффет сказал, что зависть — глупейший из всех смертных грехов, ведь во время остальных вы получаете хотя бы какое-то удовольствие.
Можете себе представить, как легко дать своему внутреннему компасу сбиться, работая в индустрии инвестиций, где вы нередко встречаете мульти-мультимиллионеров и миллиардеров (как клиентов, так и коллег). За годы, когда наши (в основном мои) импульсы преобладали над разумом, мы с женой просматривали бюджет и решали, от чего можем отказаться, чтобы позволить себе новую машину или дом побольше. Стоил ли новый дом зимы без горнолыжного курорта или отпуска во Флориде?
Мы поняли, что материальные блага — такие как дома, машины и так далее — находились в конце нашего списка приоритетов. Мы осознали, что для нас важны четыре категории — здоровье, опыт, время и образование. Дело не в том, что у нас нет бюджета для этих категорий, просто бюджет больше и свободнее.
Здоровье. Без здоровья ничего не имеет значения. Персональный тренер может казаться ненужной роскошью, но без него все мои попытки заниматься спортом были обречены на провал (я занимаюсь с тренером уже год). Еда также входит в эту категорию. Мы просто не задумываемся о цене помидоров или мяса в магазине.
Образование. Помимо оплаты обучения наших детей и их занятий после школы, мы не ограничиваем их траты на книги. То же относится к нашему собственному образованию, будь то семинары или тренеры.
Опыт. По мере взросления детей, я все более остро осознаю, что наше время с ними — ограничено. Семейный отдых, катание на лыжах зимой и однодневные поездки очень важны для нас. Всякий раз, когда я путешествую по делам, я всегда стараюсь взять с собой члена семьи.
Время — это наш самый ограниченный ресурс. Мои размышления на эту тему очень изменились за последние пять лет. Меня всегда беспокоило, когда мои друзья-инвесторы пользовались услугами помощников, чтобы те запланировали звонки или ответили на мои письма. Мне казалось, что так они просто пытаются казаться важнее. Тем не менее, когда я стал старше, я понял, что за деньги можно купить время. Время, которое я экономлю, не выполняя малоценных заданий (например, просматривая почту, отвечая на электронные письма, на которые может отвечать мой помощник, планируя звонки, записываясь на прием к врачу или бронируя авиабилеты), я могу потратить на исследования, общение с клиентами, и да, на семью и друзей.
Я не уверен, что деньги могут принести счастье, но я уверен, что нехватка денег — это источник огромного несчастья. На первый взгляд, это предложение кажется нелогичным, так как ему не хватает линейности, но оно все же правдиво. Кислород не делает вас счастливыми, но нехватка кислорода сделает вас несчастными очень быстро. Так же и с деньгами. (Хотя тут у нас будут разногласия о том, что такое «нехватка»).
Счастье — это когда ваши ожидания оправдываются. Когда вы контролируете свой бюджет, вы контролируете свои ожидания.
Если вы постоянно тратите больше, чем зарабатываете, тогда после того, как вы проедите свои сбережения (если они были), вы лишь глубже погрязнете в долгах. Поэтому, чтобы улучшить здоровье, образование, опыт и время и все еще жить по средствам, нам с Рейчел пришлось отказаться от вещей, которые имели для нас меньшее значение — большого дома и новых авто. Моя жена за рулем машины, которой 13 лет, и я бы тоже водил свою 10-летнюю машину, если бы ее не украли. Мы живем в том же, не особо шикарном доме в безопасном, но не шикарном районе уже 15 лет. За эти годы я понял, что совершенно ненавижу ощущение беспомощности — чувство, когда ты не можешь контролировать свою жизнь или обстоятельства. Я знаю, что контроль — это иллюзия, но я не могу его отдать добровольно. Живя в рамках нашего бюджета (и, я уверен, благодаря огромной удаче), нам с Рейчел никогда не приходилось спорить о деньгах (у нас было достаточно других тем), потому что мы были на одной волне — ведь мы вместе его рассчитали. Мне повезло, что у меня был Марк — друг, который всего за один обед сделал мою жизнь богаче и легче. Я надеюсь, что этой статьей так же помогу другим — и Иона, я надеюсь, что ты тоже это прочтешь!
Источник: НВ
