Нацбанк в связи с карантином и рецессией экономики ослабил регуляторные требования к банкам, перенес на неопределенный срок введение ряда новых требований. О том, чего ожидать небанковскому рынку и как сделать страхование жизни действительно долгосрочным инструментом инвестирования рассказала первый заместитель главы НБУ Катерина Рожкова.
Стоит ли и небанковскому рынку ожидать каких-то послаблений текущего регуляторного режима?
Мы продолжаем придерживаться позиции, что с 1 июля для компаний все останется так, как было. Поменяется только адрес для подачи отчетности. А новое регулирование будет появляться постепенно, по мере появления новых законов и подзаконных актов.
Необязательно новые требования будут идти в сторону ужесточения. Лишь два сегмента небанковского рынка требуют более пристального внимания – страховые компании и кредитные союзы, поскольку они работают с деньгами населения и бизнеса. Мы спросили у страховщиков, видят ли они необходимость в послаблении существующих требований. НБУ готов обсуждать все моменты, но пока единого предложения не получил.
Остальная часть небанковского рынка (ломбарды, лизинг, финкомпании, факторинг) работает на собственном капитале или банковских кредитах, то есть не привлекает у населения деньги. Это менее рисковые сегменты, и для них предусмотрено серьезное послабление. В частности, мы хотим для них расширить перечень видов лицензионной деятельности. Например, сейчас обменники могут заниматься только обменом валют, ломбарды – только ломбардной деятельностью. Если же компании нужно оказать кросс-услугу, то приходится открывать отдельное юрлицо и получать отдельную лицензию. Мы хотим от этого уйти и дать небанковским компаниям возможность оказывать несколько финуслуг в рамках одного юрлица. Допускаем, что лизинговые компании могут иметь лицензию на переводы и обмен валют, если эта услуга сопровождает их бизнес. Почтовые операторы – лицензию на обмен валют и т.д. Фактически речь идет о расширении их бизнеса и новых возможностях.
Еще один важный момент: для менее рисковых сегментов не будет никаких нормативов. Для них останется безвыездной надзор за деятельностью, а также усиленное внимание регулятора к рыночному поведению и защите прав потребителей финуслуг.
А вы не видите никаких рисков в работе финансовых компаний?
– «Финки» работают в сегменте кредитования. Они не привлекают деньги населения, а используют собственный капитал. Мы планируем для них расширить источники финансирования. Ими могут быть депозиты от учредителей, субдолг. Это даст возможность получить фондирование бизнеса и одновременно уберет необходимость использования замысловатых и зачастую непрозрачных механизмов привлечения капитала и ресурсов.
На небанковском рынке есть участники, которые работают не совсем прозрачно и не совсем честно. Как вы будете их контролировать? Какие их ждут перспективы?
Судьбу компании должен выбирать собственник или менеджмент. А НБУ предоставит достаточный адаптационный период, в течение которого каждый участник рынка сможет перестроиться на работу по новым правилам. Главное – захотеть. Я бы хотела, чтобы все компании перестроились и остались на рынке. Мы наблюдали схожую ситуацию на рынке обмена валют. Там было очень мало лицензированных компаний и практически не было конкуренции. Мы изменили правила, и ситуация поменялась: появилась конкуренция, количество игроков выросло, рынок сам себя отрегулировал, а качество услуг повысилось.
Если же говорить о рисковом страховании, то этот рынок очень неоднородный. Мы не будем мириться с незаконными операциями. Также мы против псевдостраховой деятельности, когда компания собирает премии, но не осуществляет выплаты. Есть около 40 обязательных видов страхования, которые порождают нерыночную конкуренцию, а часто и откровенный демпинг. В результате мы получаем проблемы со страховыми выплатами и платежеспособностью компаний. Поэтому перечень обязательных видов существенно сократится. В перспективе будет отменено госрегулирование стоимости обязательных видов, например, автогражданки.
Но, повторюсь, у каждого страховщика и всех участников рынка будет достаточно времени для адаптации к новым требованиям.
Ситуацию на рынке лайфового страхования можно назвать критической. Как сделать страхование жизни действительно долгосрочным инструментом инвестирования?
Если сравнивать лайфовые и рисковые компании с точки зрения корпоративного управления и качества активов, то компании по страхованию жизни находятся на порядок выше. Закон устанавливает более жесткие требования к качеству активов, которые могут приниматься в покрытие резервов. У лайфовых компаний более консервативная бизнес-модель.
Если же говорить о развитии и популяризации страхования жизни у населения, то первый и, пожалуй, самый главный необходимый для этого аспект – это макрофинансовая стабильность. Ведь лайфовое страхование – это долгосрочная инвестиция. А у нас за последние 30 лет было четыре кризиса, каждый из которых сопровождался всплеском инфляции, обесцениванием гривны, активов, банковскими банкротствами. Чтобы планировать долгосрочную перспективу, нужна макрофинансовая стабильность. Сегодня она уже есть: мы сейчас находимся в кризисе, но банковская система в порядке, инфляция низкая, валютный рынок стабилен.
Второй аспект – это наличие развитого финансового и фондового рынков. В этом случае лайфовые компании могут инвестировать привлеченные средства украинцев. И с этим у нас очень плохо – возможности очень ограниченны. Мы надеемся, что с развитием внутреннего фондового рынка ситуация поменяется.
Третий аспект – это вопрос финансовой культуры и грамотности населения. Частые финансовые потрясения привели к тому, что люди не строят долгосрочных планов. Спрос на накопительное страхование очень низок. Но я надеюсь, что финансовая стабильность будет способствовать развитию финансовой культуры.
Также не нужно забывать, что государственная пенсионная система никогда не сможет обеспечить тот уровень жизни, который каждый из нас хотел бы иметь по окончании трудовой деятельности. Для того чтобы на пенсии чувствовать себя более комфортно, нужно инвестировать на протяжении жизни. Сегодня мы видим, что объем лайфового страхования составляет меньше 10% от общего страхования. А наша цель к 2025 году – достичь 20%. Это очень амбициозная цель, но мы готовы вместе с рынком работать для ее достижения.
Источник: finclub.net
