Много, да плохого
Банки и вернулись к активному кредитованию физлиц и крупных предприятий, но для малого и среднего бизнеса кредиты — это голубая мечта. Почему? Ведь у банков денег сейчас в избытке. Об этом говорят объемы сверхликвидности финансовых учреждений, а также огромный спрос с их стороны на государственные ценные бумаги под минимально возможные проценты. Но кредитовать «маленьких» финансовые учреждения не спешат.
Государственные программы поддержки малого и среднего бизнеса вообще не работают. Созданный в 2000 году специально для этих целей Украинский фонд поддержки предпринимательства последний раз получил 17 млн грн на кредиты в далеком 2005 году. Сейчас формально существует еще одна законодательная возможность предоставления государственных займов малому и среднему бизнесу. Это предусмотрено специальным законом о господдержке малого предпринимательства. Раньше этим вопросом занимался ныне ликвидированный Государственный комитет предпринимательства. Но и он за все годы так и не смог наладить систему обеспечения своих подопечных заемными средствами за счет бюджета.
Недавно комитет был вынужден официально признать, что для поддержки предпринимателей даже выделили из бюджета немногим более 3,5 млн грн. Но и эти деньги Кабинет Министров в начале апреля «перераспределил» на разработку и сопровождение закона о внутренней торговле, на проведение ярмарок, выставок, конференций, конкурсов бизнес-планов, обсуждение проектов регуляторных актов и тому подобные мероприятия. Причина проста: правительство не утвердило порядок, согласно которому должны были проводиться конкурсы бизнес-планов на получение бюджетных средств. Естественно, нет порядка — нет денег.
Найти статистику об объемах предоставления кредитов для малого бизнеса невозможно. Часть кредитов, которые берут физлица-предприниматели, классифицируются как кредиты для физлиц наравне с ссудами для приобретения холодильников или телевизоров. Тот же средний и малый бизнес, который существует в виде юридических лиц, классифицируется в общем объеме кредитов для предприятий. Хотя сами банкиры признают, что статистика особо и не нужна. Сейчас они неохотно дают деньги предпринимателям. Да и проценты часто гораздо выше, чем для обывателя, который хочет купить бытовую технику в кредит.
Кредиты по осени считают
Банкиры вообще не склонны драматизировать вопрос небольшого объема банковских кредитов для малого и среднего бизнеса. Например, директор главного управления корпоративного бизнеса Правэкс-Банка Виктор Гладкий считает, что реальная доля этого сегмента не дотягивает даже до официально декларируемых статистикой 15—16% в структуре ВВП. По его мнению, если отбросить предпринимателей-оптимизаторов, то эта цифра получится еще скромнее.
По мнению Гладкого, полученные после такого анализа показатели малого бизнеса в ВВП будут очень невысокими на фоне других стран. «Даже без особой сегментации мы уже чувствуем, что этот процент очень низкий», — отметил он. Это и объясняет незначительные объемы кредитования.
Владимир Хлывнюк, председатель правления банка «Финансы и кредит» также отмечает, что сегодня основные объемы кредитов банки направляют на удовлетворение потребностей в займах физлиц и крупного бизнеса. «Выдача займов малому и микробизнесу фактически заморожена, — признает банкир. — Очень малое количество кредитных заявок от малых субъектов хозяйствования обусловлено отсутствием у них четких планов развития. Это, в свою очередь, связано с неопределенностью в налоговом законодательстве».
Кроме того, у банкиров осталось «наследство» малых предпринимателей в виде большого портфеля просроченной задолженности, которую невозможно взыскать: заложенное имущество неликвидно либо заложено в другом банке, а отобрать имущество у должников «благодаря» специфике украинской судебной системы практически невозможно. К тому же если у крупных предприятий бухгалтерия достаточно прозрачная и понятная для кредиторов, то у мелких предпринимателей ситуация намного хуже. Поэтому в большинстве случаев при предоставлении кредита банк требует залог: квартиру, земельный участок или автомобиль.
Андрей Толочко, замдиректора департамента корпоративного бизнеса Эрсте Банка, отмечает еще один нюанс: предпринимателей очень трудно упорядочить из-за особенностей и специфики каждого отдельного бизнеса. «У каждого из них очень разная скорость и объемы оборота капитала, разная доходность. Естественно, это отражается и на стоимости кредитов», отметил эксперт. Но независимо от специфики бизнеса он должен быть достаточно прибыльным, чтобы как минимум полностью выполнять кредитные обязательства. Толочко полагает, что лучшим способом государственного стимулирования развития малого и среднего бизнеса является создание понятных и прогнозируемых условий работы.
Алексей Тихонов, зампредседателя правления УкрСиббанка заметил, что условия займов для мелких предпринимателей могут стать более мягкими лишь к осени, когда будет понятно, кто и как адаптировался к новым фискальным реалиям. «Тогда о ставках можно будет говорить как о рыночных для малого и среднего бизнеса, ведь сегодня они предпринимателей не устраивают», — отметил банкир. По мнению Тихонова, кредитование предпринимателей должно восстановиться во втором полугодии, но ставки могут пойти вниз только в сентябре-октябре до уровня немногим выше инфляции.
По прогнозам правительства, инфляция в нынешнем году должна составить 8,9%, но независимые аналитики полагают, что она может перешагнуть 10%-ный рубеж. Но это лишь в том случае, если государство в ближайшее время определится с правилами налогообложения этого сегмента бизнеса. Как известно, почти полгода идет дискуссия о спорном разделе Налогового кодекса об упрощенных режимах налогообложения между правительством и предпринимателями.
Условия некоторых банков по выдаче кредитов предпринимателям*
Наименование банка | Максимальная сумма (в % от стоимости залога) | Реальная ставка (в % годовых) |
ВТБ Банк | 60% | 20,70% |
Universal Bank | 60% | 20,70% |
Киев | 60% | 20,70% |
Кредобанк | 50% | 20,70% |
ПУМБ | 60% | 20,50% |
Пивденный | 50% | 20,36% |
Банк Кипра | 60% | 19,85% |
VAB Банк | 50% | 19,80% |
Астра Банк | 50% | 19,80% |
Брокбизнесбанк | 50% | 18,72% |
*Условия отобраны для займов, которые выдаются под ликвидный залог, на 1 год, в гривне.
