Еще один камень преткновения — серьезное ужесточение требований финучреждений к претендентам на получение кредита, произошедшее в прошлом году. Напуганные резким ростом проблемной задолженности в своих портфелях, банкиры проявляли редкую придирчивость. Они не только скрупулезно изучали кредитную историю клиентов, отказывались рассматривать неофициальные источники их доходов, но даже оценивали ситуацию и перспективы отраслей, в которых работают потенциальные заемщики. Клиенты, работающие в строительной, автомобильной, финансовой и некоторых других сферах, автоматически получали отказ в выдаче займа.
Тем не менее во второй половине нынешнего года на рынке автокредитования наметился значительный прогресс. "Если сравнивать удельный вес купленных в кредит машин в общем количестве проданных в Украине авто, то по сравнению с началом текущего года этот показатель возрос с 4,72% в январе до 11,91% в октябре. Тогда как в 2009 году он составлял 5,48%", — рассказал директор департамента автомобильного кредитования ПАО "Плюс Банк" Александр Кушлык. Для сравнения: в докризисные 2007–2008 гг. данный показатель достигал 60–70%.
Оживление на рынке эксперты поясняют несколькими факторами. Главный из них — скопившаяся в системе сверхликвидность. Месяц за месяцем украинцы возвращают в банки снятые под влиянием паники депозиты. По данным НБУ, вклады физлиц в сентябре выросли на 2,6% (с начала года на 21,8%) — до 257,6 млрд. грн., практически достигнув докризисного показателя. Финучреждения, вынужденные платить высокие проценты по депозитам, все активнее ищут возможность пристроить накопившийся дорогой ресурс и постепенно возобновляют выдачу займов.
"В 2009 году автокредиты выдавали всего около пяти банков. И это притом, что спрос на этот продукт был достаточно высоким, особенно в период, когда вкладчики начали лихорадочно снимать средства с депозитов и старались вложить их в выгодные покупки. На данный момент на рынке автокредитования работают уже порядка 25 финучреждений, а до конца текущего года количество кредиторов может превысить 30", — информирует директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.
Кредиторы стали лояльней
По статистике банков сегодня клиенты покупают в кредит легковые автомобили недорогого и среднего ценового сегмента, стоимость которых колеблется в диапазоне от 70 тыс. до 180 тыс. грн. На долю машин премиум-класса приходится не более 10%. Среди наиболее ходовых такие марки, как Chevrolet, Daewoo, Chery, Hyndai, KIA и др. Неизменным спросом пользуются и дешевые авто массового сегмента, такие как "ЗАЗ" и "ВАЗ". Однако в сравнении с предыдущими годами удельный вес продаж этих марок в общем объеме значительно упал.
Одно из послаблений, которое банкиры готовы предложить своим клиентам нынешней осенью, — удлинение сроков кредитования. Если в начале года автозаймы выдавались в основном на три–пять лет, то сейчас на рынке все больше предложений сроком до семи лет. "По акционным программам, которые предлагают банки и дилеры, средний срок кредита составляет год-два. По стандартным программам срок кредитования на сегодняшний день стремится к максимальному (семь лет. – ред.), однако клиенты обычно гасят с опережением. Поэтому фактический его срок составляет 3–3,5 года", — рассказывает заместитель председателя правления АО "АСТРА БАНК" Антон Погорелов.
Постепенно смягчаются и требования финучреждений к авансовому взносу по кредиту. Если в 2009 г. заемщикам вменяли в обязанность сразу же оплатить собственными деньгами 40–50% стоимости машины, то сейчас размер авансового взноса упал до 15–20%, а иногда и менее. "Например, наш банк снизил уровень минимального авансового платежа при получении кредита с 15 до 10%", — сообщил г-н Кушлык. По его мнению, в дальнейшем все больше кредиторов будут вынуждены заняться либерализацией условий выдачи займов, уменьшая размер авансового взноса и упрощая требования к заемщикам.
В настоящее время подавляющее большинство финучреждений готовы кредитовать лишь клиентов с официальной зарплатой. Причем уровень требований к их доходам достаточно высок. "Ежемесячный платеж по займу (оплата процентов и погашение тела кредита по графику) должен составлять не более 40–50% официального месячного дохода клиента. При этом оставшихся 50–60% месячного дохода должно быть достаточно для нормального проживания заемщика и его семьи", — отмечает директор департамента розничного бизнеса АБ "Киевская Русь" Андрей Шило. Однако некоторые кредиторы готовы мириться с тем, что после уплаты ежемесячного платежа в распоряжении клиента будет оставаться лишь "символическая" сумма.
"Согласно нашим требованиям для получения кредита на покупку авто заемщик должен подтвердить превышение суммы чистого дохода над суммой ежемесячного платежа на 500 грн.", — говорит Александр Кушлык. Другие финансисты вообще согласны освободить клиента от подтверждения доходов, если тот раскошелится на весомый авансовый взнос. "Например, в нашем банке при оплате 50%-ной стоимости автомобиля справку о доходах предоставлять не нужно", — констатирует г-н Шаперенков.
Стараясь облегчить жизнь заемщикам, финансисты также совершенствуют свой сервис. Одна из фишек этого года — оформление заявок на получение кредита онлайн, без посещения офиса финучреждения. "Получение решения банка о возможности выдачи кредита является для клиентов одним из самых хлопотных и затратных по времени процессов. В то же время сайт позволяет им получить предварительное решение о выдаче автокредита без сбора документов и посещения финансового учреждения", — считает г-н Погорелов.
Будет еще дешевле
Главная уступка, на которую сегодня идут финансисты, — постепенное снижение процентных ставок. На протяжении этого года средняя стоимость гривневого автокредита уменьшилась почти на треть: с 28–30% в январе до 19–22% годовых в октябре. Размер ставки зависит от уровня рисковости кредитной операции — финансового состояния заемщика, его официальных доходов, размера первоначального платежа, а также срока кредита. Так, в зависимости от "длины" займа ставки могут колебаться от 8–9% на кредиты сроком до года и до 18–23% на займы на пять–семь лет.
Некоторые банки проявляют лишь показную щедрость, компенсируя снижение ставок за счет высоких разовых и ежемесячных комиссий. Как следствие, выгодная, на первый взгляд, ставка по кредиту в действительности может достигать 27–28% годовых. "Обычно финучреждения, которые играют с ежемесячными комиссиями, являются наиболее дорогими для клиентов, поскольку они не открывают общую стоимость кредита. Если заемщик хочет быть спокоен в долгосрочной перспективе, он должен тщательно проверить свой кредитный договор еще до его подписания, убедившись, что ставка действительно фиксированная и в договоре отсутствует пункт о ее пересмотре", — советует директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров ПАО "Индэкс-Банк" Кристоф Миллуи.
Финансисты прогнозируют, что до конца года цены на автокредиты просядут еще на 1,5–2%. Займы будут дешеветь, с одной стороны, благодаря непрекращающемуся падению ставок по депозитам, с другой — под влиянием растущей конкуренции.
Лекарство против страха
Страхование каско залоговых авто по-прежнему остается неотъемлемым требованием при получении кредита. Правда, за время кризиса перечень страховых компаний, аккредитованных при финучреждениях, изрядно поредел. Если раньше в нем насчитывалось по нескольку десятков страховщиков, то теперь многие банки ограничиваются сотрудничеством с тремя–пятью компаниями. Тем не менее у заемщиков все же есть альтернатива. "Сейчас финансисты как никогда строго подходят к выбору компании, которая будет страховать залоговое имущество. Но в случае несогласия заемщика страховаться в предложенной банком СК он может отстоять свои права через Антимонопольный комитет Украины", — рассказал председатель правления СК "Брокбизнес" Вадим Загребной.
Неприятным сюрпризом для заемщиков стало и подорожание каско, спровоцированное резким ростом курса доллара, повышением цен на запчасти, а также расценок на услуги СТО. В течение 2009 — первой половины 2010 гг. полисы подорожали чуть ли не вдвое. Тарифы по страхованию залоговых авто подскочили до 7,5–8%, тогда как ранее при тех же условиях страховку можно было приобрести за 4,5–5%. В кризисный период банки также стали особо требовательны к условиям страхования автомобилей. "В частности, страховщики должны использовать только согласованные формы договоров страхования. Франшиза по договору каско в случае ДТП не должна превышать 1%. Сейчас банки заинтересованы в том, чтобы при страховании залоговых авто заемщик страховался по полному каско", — отмечает Вадим Загребной.
Некоторые компании идут навстречу страхователям, предлагая им самостоятельно выбирать условия договора. "По условиям продукта каско "Все включено" от АХА, в зависимоти от стоимости транспортного средства клиент может выбрать франшизу от 0 до 2%. При проведении восстановительного ремонта страховое возмещение рассчитывается без учета износа запчастей, которые подлежат замене", — информирует Екатерина Васильева, руководитель по развитию имущественного страхования департамента развития ключевых банковских продаж "АХА Украина".
Эксперт по автострахованию НАСК "Оранта"Валентина Демидова рассказывает, что в компании размер франшизы составляет от 0 до 10%. Автомобили страхуются с учетом и без учета износа. На величину тарифа влияют стаж и возраст водителя, страхуется авто с учетом или без учета износа, размер франшизы, региональное использование, страховая сумма, количество рисков, режим эксплуатации.
По прогнозам страховщиков, страхование каско залоговых авто в нынешнем году больше дорожать не будет. В ряде компаний тарифы даже могут откатиться назад, снизившись на 5–15%.
По материалам: Деловая Столица
