Мы вошли в золотой век для развития fintech. Не так давно компании LendingClub и OnDeck вышли на IPO, после чего мировые инвестиции в сфере fintech достигли $3 млрд. Активность инноваций и инвестиций также распространилась на финансовый сектор, который охватывает мобильный банкинг, кредитование малого бизнеса, оценки кредитоспособности, сбережения и т.п.
Учитывая количество денег, которое направляется на fintech, может сложиться впечатление, что самые большие и очевидные проблемы уже были решены. И всё же, несмотря на несметное количество финансовых инноваций и технологический прогресс, который преобразил некоторые секторы, довольно много областей финансовой индустрии всё ещё не показали никаких изменений.
В сфере страхования сейчас имеются большие возможности, а также сама отрасль в скором времени будет подвержена настоящим инновациям. Американская страховая индустрия является крупнейшей в мире по части дохода, с объемом чистых премий более $1.2 трлн. В то же время, главные игроки имеют самые низкие показатели индекса потребительской лояльности, а это значит, что компании не стимулируют лояльность у покупателей.
Страховые компании вызывают у людей недоверие и неприязнь. И это неудивительно, учитывая существование подобных заголовков: «9-и из 11-ти пациентам с редкой формой рака было отказано в страховом обеспечении» и «Владельцам домов, разрушенных ураганом Сенди, отказано в возмещении страховых убытков». Страховая индустрия печально известна часто встречающимися случаями мошенничества и рисками недобросовестности.
Менее чем у половины «клиентов среднего рынка», возрастом от 25 до 64 лет, все же есть пожизненное страховое обеспечение, хотя 40% из них считает, что этого недостаточно. К тому же, 64% домов в США застрахованы ниже реальной стоимости.
Такими темпами индустрия страхования всё быстрее приближается к краху.
Проблемы и возможности
Помимо Закона о доступном медицинском обслуживании, в страховой индустрии в течение многих лет практически ничего не менялось. Почему процесс изменения проходит так медленно? Для начала стоит отметить, что в отправной точке уже существует довольно много проблем. С точки зрения регулирования, страхования индустрия является сложной и дорогостоящей.
Кроме того, стоимость некоторых программ страхования определяется на уровне штатов, и регулирующие органы контролируют начисления компаний за предоставленный продукт. По этим причинам процесс размещения нового страхового продукта на рынке США является довольно сложным и медленным.
Несколько смелых компаний все же нанесли удар по этому рынку и добились успеха, в частности это были компании Oscar и Metromile. Oscar это «лучший вариант компании по страхованию здоровья», использующий технологии для того, чтобы оптимизировать полученный опыт. Сейчас компания оценивается в $1,5 млрд., и это всего через полтора года после своего запуска. Metromile, в свою очередь, продаёт страховки «pay-per-mile», которые подходят 70% людей, которые ездят менее 10, 000 миль в год, и, вероятно, переплачивают за автострахование.
Обе компании используют наглядный и доступный пользовательский интерфейс, бизнес модели, ориентированные на клиента и юридическую транспарентность.
Хотя самые большие возможности для стартапов ждут их в следующих 4-ех направлениях: новые продукты для новой экономики, лучшая аналитическая картина из лучших данных, новые пути для управления рисками и новые структурные организации по привлечению клиентов.
С восхождением таких корпораций, как Uber, Airbnb и т.п., экономика США все больше переходит от владения активами к их аренде. Существующая политика, предлагаемая крупными страховщиками, уже порядком устарела и не соответствует современным требованиям, ввиду чего она должна быть заменена. Перемены в современном мире страхования также состоят в том, что концепт страхования активов на длительный период устарел; вместо этого мы перейдем к более транзакционной модели сферы потребления: оперативное страхование через мобильные устройства с мгновенным подписанием.
Также в наше время мы имеем доступ к гораздо большему количеству информации, нежели 10 лет назад, что дает нам больше способов для проработки риска. К примеру, Apple Watches и FitBits предоставляют информацию о повседневной деятельности клиента, которая может оказаться крайне важной при заключении о состоянии здоровья.
Новые страховые компании борются с трудностями потребности в капитале, используя довольно неординарные методы. Компания Oskar провела довольно крупный инвестиционный раунд и впоследствии продолжила в том же духе, частично руководствуясь необходимостью пополнения регуляторного капитала.
В конечном итоге, страховая индустрия отчаянно нуждается в привлечении новых клиентов. Поскольку состояние страхования у поколения двухтысячных в данный момент просто шокирующее. Частично причиной этого является их нежелание разговаривать по телефону. Фактически страховые компании просто не находят общий язык со своими клиентами, в результате чего значительный пласт целевой аудитории не получает услуги должного качества.
Специально для того, чтобы изменить сложившуюся ситуацию со страхованием, компания PolicyGenius предоставляет более обширную информацию и теоретическое обучение на их онлайн ресурсе.
