Инвестиции в депозиты: сколько можно заработать в 2025 году

Несмотря на войну, депозиты остаются одним из самых популярных способов сохранить сбережения.

Даже в условиях полномасштабной войны украинцы активно пользуются банковскими депозитами. По данным Национального банка, в апреле 2025 года объем депозитного портфеля физических лиц вырос на 2,9%, достигнув 1,26 трлн грн.

Что такое депозит?

Депозит — это форма соглашения между банком и вкладчиком, согласно которой средства размещаются на счёте на определённый срок или бессрочно, а банк обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами.

Преимущества инвестиций в банковские депозиты

Депозиты — это простой и доступный инструмент для сбережения средств, который не требует специальных знаний или опыта в инвестициях. Открыть депозит можно дистанционно — через мобильное приложение банка.

Кроме того, депозиты защищены Фондом гарантирования вкладов физических лиц, который в случае ликвидации банка компенсирует вклад до 200 000 грн.

Ещё одно преимущество — гибкость. Вкладчик самостоятельно выбирает валюту, срок и тип депозита в соответствии со своими потребностями.

Какие есть недостатки депозитов

Среди основных минусов — низкая доходность, которая часто не покрывает уровень инфляции. Например, в апреле 2025 года годовая инфляция составила 15,1%.

Ещё один недостаток — налогообложение. Если доход от ОВГЗ не облагается налогами, то доход по депозиту облагается по ставке 23%: 18% — налог на доходы физических лиц и 5% — военный сбор.

Какова доходность депозитов в Украине?

В апреле 2025 года средняя ставка по новым гривневым депозитам для населения составляла 10,6% годовых, в марте — 10,5%.

Краткосрочные депозиты (на 3–6 месяцев) сейчас приносят 13–13,5% годовых. Вклады на 6–9 месяцев — 13,5–14,5%, а на 9–12 месяцев — в среднем 13–13,5%. Самые выгодные условия банки предлагают именно для вкладов на 6–9 месяцев.

Например, ставка 13% годовых на депозит сроком на 3 месяца — это около 3,25% от суммы вклада. После уплаты 23% налогов чистый доход составит около 250 грн с 10 000 грн — то есть примерно соответствует ожидаемому уровню инфляции за этот период.

Какие бывают типы депозитов

Депозиты делятся на две основные категории:

• Срочные вклады — средства размещаются на фиксированный срок (3, 6, 12 месяцев), в течение которого их нельзя снять. Зато клиент получает более высокую процентную ставку.

• Вклады до востребования — деньги можно снять в любой момент, но ставка, как правило, ниже.

Среди срочных вкладов выделяют:

• Накопительные — позволяют вносить дополнительные средства в течение срока действия депозита.

• Сберегательные — без возможности пополнения или частичного снятия.

• Универсальные — позволяют как пополнение, так и частичное снятие средств.

Как правильно выбрать депозит

Прежде всего важно убедиться, что выбранное финансовое учреждение — это действительно банк. Хотя такие случаи редки, встречаются мошеннические структуры, маскирующиеся под банки, используя соответствующее название. Например, широкий резонанс вызвало дело с "Банком Михайловский", где вкладчики фактически передавали деньги стороннему юрлицу, а не банку.

На данный момент, в период военного положения и в течение трёх месяцев после его окончания, действует государственная 100% гарантия возврата средств физических лиц и ФЛП — независимо от суммы. Тем не менее, бдительность всё же стоит сохранять, поскольку:

• война может завершиться неожиданно;

• при банкротстве финучреждения валютные депозиты возвращаются в гривне, что создаёт риски из-за курсовой разницы.

Что выбрать: гривневые или валютные депозиты?

Наибольшую реальную доходность сейчас показывают именно гривневые депозиты. Валютные вклады остаются малодоходными и выполняют в основном функцию сохранения средств от девальвации. Например, в 2024 году средняя ставка по 12-месячным гривневым вкладам составляла 14,2%, но с учётом налогов чистая прибыль составляла всего 10,9%, что ниже уровня инфляции (13,4%).

Впрочем, на следующие 12 месяцев ожидается, что гривневые депозиты и ОВГЗ смогут опережать инфляцию по доходности.

На что обратить внимание при выборе депозита?

• Досрочное снятие: большинство срочных вкладов не предусматривают такую опцию, либо она возможна только с пониженными ставками.

• Автоматическое продление (автопролонгация): если не отказаться вовремя, депозит может быть продлён автоматически на новый срок — уже на новых условиях.

Какой доход можно получить, инвестируя в депозиты?

Не стоит забывать о налогах — 18% НДФЛ и 5% военного сбора (всего 23% от прибыли). Например:

• Вклад 100 000 грн на год под 10,6% принесёт 10 600 грн дохода, из которых после уплаты налогов останется 8 162 грн чистой прибыли.

Расчёты по другим срокам:

• 3 месяца, 13% годовых:
  Доход — 325 грн, чистая прибыль — ≈250 грн

• 6 месяцев, 14,5% годовых:
  Доход — 725 грн, чистая прибыль — ≈558 грн

• 9 месяцев, 14,5% годовых:
  Доход — 1087,5 грн, чистая прибыль — ≈837 грн

• 12 месяцев, 13,5% годовых:
  Доход — 1350 грн, чистая прибыль — ≈1040 грн

Если разместить 10 000 грн на 6 месяцев под 16% годовых (включая бонус в 1,5 п.п.), можно рассчитывать на 800 грн дохода, из которых после налогообложения останется 616 грн.

Сравнение актуальных депозитных ставок в гривне в ведущих банках Украины по состоянию на август 2025 года

Обратите внимание:

Крупные банки (Креди Агриколь, Укрсиббанк, Райффайзен, Кредобанк, ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Укрэксим, Пиреус и др.) не предлагают в открытом доступе столь высоких процентных ставок по депозитам — как правило, ставки находятся в диапазоне 8–11% годовых, что значительно ниже рыночных максимумов.
Например, OTP Bank предлагает максимум 10,09% годовых.

Средние рыночные условия (по отрасли):

• 3–6 месяцев: 13–13,5% годовых

• 6–9 месяцев: 13,5–14,5%

• 12 месяцев: около 13,5% годовых

Чистая доходность после налогов — 10,9–11%

Рекомендации вкладчикам:

• Ищите бонусы за онлайн-оформление или за пополнение — это может повысить эффективную ставку до 17–17,5%.

• Оптимальный срок — 6–12 месяцев: лучшее сочетание доходности и ликвидности.

• Оценивайте репутацию банка — учреждения с государственным или иностранным капиталом обычно более надёжны.

• Диверсификация — разделяйте средства между кратко- и долгосрочными депозитами для гибкости.

• Учитывайте налоги: 18% НДФЛ + 5% военный сбор удерживаются с начисленных процентов.

Прогноз по депозитным ставкам в Украине

По мнению экспертов, наиболее выгодными в ближайшие месяцы останутся вклады сроком 6–9 месяцев. Многие банки предлагают бонусные ставки для новых клиентов — в среднем +0,5–1,5 п.п.

Ожидается, что во втором полугодии 2025 года инфляция начнёт снижаться и к концу года может опуститься ниже 10%. Соответственно, НБУ может начать постепенное снижение учётной ставки, что со временем приведёт и к падению доходности гривневых депозитов.

Депозиты в банках Украины 2025, гривневые депозиты, валютные депозиты, лучшие депозитные ставки, сравнение депозитов, банки Украины депозиты, выгодные депозиты 2025, процентные ставки по депозитам, рейтинг депозитов, банковские вклады Украина, какой банк дает самые высокие проценты, куда вложить деньги в Украине, лучшие депозиты для физических лиц, как работают депозиты, налог на проценты по депозиту, депозиты ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, Monobank, Укргазбанк, инвестирование в депозиты, альтернатива депозитам, учетная ставка НБУ, защита вкладов, фонд гарантирования вкладов, ставка по депозиту 2025, сбережения в надёжном банке, доходность по вкладам в гривне.