Наши отношения с деньгами проявляются в повседневных решениях — от того, как мы распоряжаемся доходом, до того, готовы ли обсуждать финансы, планировать будущее и пользоваться финансовыми инструментами.
В то же время многим из нас не хватает навыков анализа собственного финансового поведения — к сожалению, зачастую этому не учили системно ни в школе, ни в семье.
Результаты исследования финансовых знаний, убеждений и поведения украинок, проведенного в рамках проекта «Рассчитываю на себя. Курс финансовых навыков», показали: для многих деньги по-прежнему остаются источником страха, стыда и неуверенности.
Исследование основано на результатах нескольких этапов анкетирования, проведенного с октября по декабрь 2025 года. Первый опрос охватил 18 496 женщин в возрасте от 18 до 64 лет, проявивших интерес к участию в курсе. Большинство респонденток — из Киева и других областных центров Украины, однако среди них также есть женщины из небольших городов и общин, а также те, кто в настоящее время проживает за границей. Последующие опросы проводились среди участниц, прошедших курс.
Далее — шесть выводов о том, чего боятся, во что верят, какие решения принимают украинские женщины и что формирует их финансовое поведение.
1. На отношение к деньгам влияют психологические установки
50,2% респонденток признались, что испытывают страх при возникновении финансовых трудностей или непредвиденных расходов. За этим страхом стоят не только личный опыт или недостаток знаний, но и унаследованные представления о деньгах. Среди наиболее распространенных — убеждения, что «деньги трудно заработать», «мужчина должен зарабатывать больше» и «говорить о деньгах стыдно».
Респондентки чаще всего связывают эти установки с родителями и воспитанием в постсоветской среде, где тема финансового благополучия нередко была табуированной: открыто говорить о деньгах было не принято.
2. Финансовые решения часто сопровождаются страхом
Страх в финансовых вопросах может влиять на то, какие решения мы принимаем, а какие откладываем. 37,8% респонденток относятся к кредитам скорее негативно. Исследование показывает, что это может быть связано не только с опытом использования кредитов, но и с эмоциональным отношением к ним.
В то же время вызывает обеспокоенность и то, что страх совершить ошибку или столкнуться с негативной оценкой из-за недостатка знаний может мешать задавать вопросы. Это становится отдельным барьером: вместо того чтобы спросить и разобраться, человек может просто избегать принятия финансового решения. В таком случае кредит может восприниматься как нечто опасное, хотя сам по себе он не является ни хорошим, ни плохим — это финансовый инструмент, преимущества и риски которого важно понимать.
Похожая ситуация наблюдается и с инвестициями: 14 801 из 18 496 респонденток никогда не инвестировали, хотя большинство готовы попробовать. Интерес есть, но страх совершить ошибку может удерживать от первого шага.
3. Собственный доход еще не означает финансовую независимость
Большинство опрошенных участниц уже имеют собственный доход, сбережения и финансовые цели, однако отмечают отсутствие системного подхода к управлению средствами. 50,9% оценивают свой уровень финансовой грамотности как средний: общие представления о финансах есть, но отсутствует целостное понимание того, как ими распоряжаться.
В отзывах это часто звучит одинаково: работа есть, заработок есть, а понимания того, куда ежемесячно уходят деньги, нет. Кто-то ведет учет в уме, кто-то не ведет его вообще. И только когда возникает крупный непредвиденный расход, становится понятно, насколько важно иметь четкую систему управления деньгами.
Это хорошо заметно и на примере сбережений. Здесь, как и в спорте, важно установить собственные правила и дисциплинированно их придерживаться. Сбережения начинаются не с крупной суммы или амбициозной финансовой цели, а с регулярности. Даже если один раз отложить значительную сумму, этого недостаточно — важно выстроить систему, которая станет частью повседневной жизни. А когда накопления уже сформированы, можно переходить к следующему шагу — поиску инструментов для их приумножения.
4. Финансовые привычки меняются благодаря знаниям
Финансовые знания постепенно приводят к конкретным изменениям в поведении. Участницы чаще планируют расходы, ведут бюджет и более осознанно принимают финансовые решения. Более 60% респонденток отмечают, что ведут ежемесячный бюджет, а отношение к кредитам смещается от негативного к нейтральному.
Это прослеживается и в решениях о крупных покупках: 72,8% участниц говорят, что стали принимать их более обдуманно — после оценки необходимости и предварительного планирования. Изменения касаются и эмоциональных покупок: даже короткая пауза может изменить решение, если вместо того, чтобы покупать сразу, дать себе время понять, действительно ли эта вещь нужна. В результате финансовые решения становятся менее ситуативными: появляется привычка регулярно вести бюджет и заранее обдумывать расходы.
5. Финансовая грамотность необходима женщинам с разным жизненным опытом
Среди респонденток исследования — женщины, самостоятельно воспитывающие детей, партнерши и матери военнослужащих, те, кто из-за полномасштабного вторжения выехал за границу, и те, кто остался в Украине вблизи зоны боевых действий. Разный жизненный опыт может создавать разные финансовые вызовы, однако потребность лучше понимать свои доходы и расходы, оценивать риски и принимать финансовые решения остается общей.
6. Финансовое образование влияет на отношения с близкими
Изменения касаются не только того, как женщины распоряжаются собственными деньгами. Респондентки сообщают, что тема финансов перестает быть неудобной в разговорах с партнерами, детьми и родителями. У части опрошенных это меняет распределение финансовой ответственности в отношениях: вести бюджет и принимать финансовые решения в паре начинают совместно. Таким образом, финансовая грамотность одного человека может влиять на финансовую культуру его ближайшего окружения.
Финансовое образование является одним из факторов экономической субъектности женщин — их способности самостоятельно планировать будущее, накапливать средства, пользоваться финансовыми инструментами и принимать экономические решения. В условиях войны и предстоящего восстановления эти навыки приобретают новое значение. Я убеждена, что распространение базовых финансовых знаний среди женщин важно не только для благосостояния отдельных семей, но и для экономики в целом. Помимо более уверенного управления собственными средствами, финансовая грамотность дает женщинам возможность развивать собственные проекты, открывать бизнес, инвестировать и активно участвовать в экономической жизни.
Не менее важно, чтобы рядом существовала среда, в которой можно открыто говорить о деньгах, задавать вопросы без страха осуждения и реализовывать свой экономический потенциал.
Поэтому следующий шаг — сделать финансовое образование более доступным для женщин в небольших городах и общинах. Расширение таких возможностей поможет охватить женщин не только в крупнейших городах, но и там, где образовательных ресурсов меньше.
