В Україні досить часто можна почути фразу: «Тут ніхто ні від чого не застрахований». Це стосується воєнних ризиків, безпеки, зміни економічної ситуації та тенденцій на ринку праці. Але бізнес навчився адаптовуватися під ті виклики, які з’являються кожного дня і шукати стабільність в нестабільності.
Чи працює страховий ринок в Україні
Страхування бізнесу від воєнних ризиків – не щось нове для світового ринку. Відповідні напрями є в Ізраїлі, а також попри відсутність прямих воєнних дій на території, такі напрямки розвиваються в США, Великобританії, Німеччині, Франції, Швейцарії, де страхові компанії надають послуги вітчизняним компаніям, які проводять свою діяльність в країнах чи регіонах підвищеного ризику воєнних дій (це й страхування перевезень, вантажів та ін.).
Спільним для таких компаній є те, що у країнах, де тривають активні бойові дії, страхування бізнесу від воєнних ризиків є складнішим і дорожчим, але все ще можливим. Існують компанії, що спеціалізуються саме на страхуванні в умовах підвищеного ризику, таких як Aon, Marsh та інші, які можуть запропонувати індивідуальні рішення для бізнесу в зонах воєнних конфліктів. Або ж великі компанії, як Lloyd's of London, які пропонують поліси страхування для високоризикових зон.
В Україні до 2022 року придбати страховий поліс, який би покривав воєнні ризики, було можливо за рахунок міжнародних синдикатів типу Lloyd's. Тарифи на страхування коливались у межах від 0,1% до 0,2% від вартості майна. Зі зростанням напруги на українському кордоні – тарифи різко почали зростати, збільшившись майже у 2 рази до кінця грудня 2021 р. На середину лютого 2022 р. мінімальний розмір страхового платежу становив 120-150 тис. дол., а максимальний розмір відшкодування не перевищував 10 млн дол. «Велика гра для великого бізнесу» - адже таке страхування було недоступним для малого та середнього бізнесу. Проте й ця система перестала працювати після 24 лютого 2022 р.
Повільно, проте впевнено …
Саме такими словами можна охарактеризувати зміни українського ринку страхування від воєнних ризиків після повномасштабного вторгнення. Для того, щоб в Україні запрацювало страхування інвестицій знадобилося майже півтора року, а для страхування майна – ще більше часу.
Почалося все з пожвавлення на ринку страхування інвестицій.
Першою знаковою подією тут стала співпраця України з MIGA (Багатостороннє агентство з гарантій інвестицій групи Світового банку), яке займається гарантуванням і страхуванням іноземних інвестицій та експортних кредитів. В рамках співпраці було виділено 30 млн дол. за рахунок Трастового фонду підтримки реконструкції та економіки України (SURE). Першим застрахованим проєктом став M10 Industrial Park у Львові, який отримав гарантію на суму до $9,2 млн.
Де ж тут малий та середній бізнес? Збільшення гарантії від MIGA поширюється на інвестиції ProCredit у капітал української дочірньої компанії АТ «ПроКредит Банк» для підтримки українського малого та середнього бізнесу. Тобто МСБ може залучати кошти в обігову діяльність, в основному як кредитні кошти під гарантію. Хоча насправді така система є доволі складною для малого бізнесу, тому суттєвих змін на цьому етапі він не відчув.
Фактично в той же час міжнародний страховий брокер Marsh McLennan оголосив про співпрацю з урядом України. Чому це стало таким важливим кроком? Перш за все тому, що це сприяло залученню іноземних інвестицій, пов’язаних з відбудовою країни. В рамках цієї співпраці страхували іноземні компанії. І знову ж, це показало на світовому ринку, що в Україну можна вкладати, не боячись втратити все. В короткостроковій перспективі це не мало великого впливу на малий український бізнес, але такий крок також показав, що міжнародні страхові компанії можуть працювати на українському ринку, тим самим даючи “зелене світло” і для локальних страхових компаній.
А вже наприкінці 2023 р. року Верховна Рада прийняла закон, що дозволив ЕКА (Експортно-кредитне агентство) страхувати від воєнних ризиків інвестиції українських та іноземних компаній в Україні. Страхувати український бізнес ЕКА почало в травні 2024 р.
Це в свою чергу посприяло тому, що активізувалися і локальні гравці. Так, один з міжнародних банків, що представлений в Україні, презентував нову послугу для бізнес-клієнтів зі страхування майна різного типу від воєнних ризиків. Страхові компанії надаватимуть страхове покриття для майна, яке банк зможе брати у заставу при наданні кредитного фінансування. Такий продукт є першим на ринку України та розроблений у співпраці зі світовою компанією професійних послуг Aon та українськими страховими компаніями ARX, Універсальна та ІНГО. Програма пропонується для агро, переробки, видобутку, ритейлу, фармацевтики, енергетики та палива, страховий портфель становить близько 1 млрд грн.
Про страхування майна від воєнних ризиків в Україні
Попри те, що повномасштабні воєнні дії почалися ще в 2022 р., тривалий час значна частина страхових компаній розглядають воєнні дії як форс-мажор. Тобто, компенсація за знищене або пошкоджене майно фактично не виплачувалося. Проте, з 2024 р. ситуація почала змінюватися. Наразі, згідно даних Національної асоціації страховиків, оціночно до 50 українських компаній пропонують захист від воєнних ризиків. Серед них і лідери українського ринку ARX, VUSO, ІНГО, MetLife, Універсальна та ін. (частина з них страхує не нерухоме майно, а життя співробітників та автомобілі).
Порівняємо умови страхування майна від воєнних ризиків, які пропонують деякі оператори ринку:
| ІНГО | VUSO | FortuneGuard (компанія посередник, але спеціалізується саме на страхуванні воєнних ризиків) | |
| Вартість страхування майна з воєнним ризиком, в рік | 0,8%-1,2% від страхової суми | індивідуально | індивідуально |
| Максимальна вартість страхового покриття | 20 млн грн | 10 млн грн | 10-20 млн грн., за індивідуальним запитом сума може бути вищою (тоді залучаються міжнародні страхові компанії) |
| Впливає на вартість страхування | близькість до об’єктів критичної інфраструктури, відсоток скління, загальна вартість майна, наявність договору майнового страхування по Property Damage (PD) | вартість майна, його розташування, тип страхового покриття, та будь-які спеціальні умови, що можуть бути застосовані | |
| Обмеження | Не приймаються на страхування об’єкти, що розташовані на відстані меншій, ніж 100 км від окупованих територій та від кордону з російською федерацією. А також наступні об’єкти: а) Електростанції та інші об’єкти критичної інфраструктури (порти, аеропорти, мости, шляхопроводи, дамби тощо) б) Портова інфраструктура, в тому числі будь-яке інше майно, що знаходиться на території портів в) Об’єкти, що задіяні у видобутку, транспортуванні (трубопроводи) та зберіганні нафти, газу, нафтопродуктів г) С/г техніка, будівельна та інша спецтехніка д) Транспортні засоби, повітряні судна та кораблі | Не приймаються на страхування:об’єкти енергетичної, воєнної, портової інфраструктури; а) аеропорти та морські порти; б) об’єкти, що знаходяться ближче 100 км до найближчої точки ведення бойових дій;в) об’єкти, розташованих на відстані ближче 1 км до військових об’єктів; г) політично значущі об’єкти;д) готелі;ж) незавершене будівництво, не введене в експлуатацію. | Не приймаються на страхування об'єкти, що розташовані в зоні активних бойових дій або підвищеного ризику, в межах 100 км від лінії фронту або окупованих територій. |
Таким чином, якщо бізнес страхується на суму 50 000$, то підприємцю треба буде сплачувати біля 1700 грн щомісяця, що в нинішніх реаліях є доволі привабливим рішенням.
Деякі страхові компанії розробили окремі поліси, що вимагають підписання "воєнного" договору. Інші розширили наявні умови або вилучили стандартні "воєнні" підстави для відмови, що дозволяє укласти додатковий договір до наявного страхового поліса. Деякі компанії включили страхування воєнних ризиків у стандартні набори ризиків.
Від воєнних ризиків можна застрахувати автомобілі, майно, здоров'я і життя, виробництво і бізнес. Умови страхування залежать від кожного страховика. Проте в більшості випадків існують обмеження.
В рамках страхування майна зазвичай пропонують страхувати комерційні споруди – офіси, склади, магазини, промислові об’єкти, обладнання, оздоблення приміщень. Крім того, юридичним особам пропонують страхування життя працівників та страхування автомобілів.
Чи все страхують від воєнних ризиків?
Найбільший попит на страхові послуги мають підприємства, які перебувають близько до бойових дій, прикордонні населені пункти Харківщини, частини Луганської, Донецької, Запорізької та Дніпропетровської області. Проте, аналізуючи умови співпраці з українськими страховими компаніями, можна зробити висновок, що якраз саме в цих регіонах найменш охоче страхується майно компаніями, оскільки ризик настання страхової події досить високий. Досить часто обмеження встановлюються не лише в прифронтових містах, а й біля:
- об’єктів енергетичної, воєнної, портової інфраструктури;
- аеропортів та морських портів;
- об’єктів, що знаходяться ближче 100 км до найближчої точки ведення бойових дій;
- об’єктів, розташованих на відстані ближче 1 км до військових об’єктів;
- політично значущих об’єктів;
- готелів;
- незавершених будівництв, не введених в експлуатацію.
Тому, якщо ви розглядаєте страхування свого бізнесу, то краще при пошуку приміщення звертати увагу на перераховані вище локації.
З точки зору страхування життя – виключення зазвичай становлять особи, які беруть активну участь у воєнних діях (в т.ч. військовослужбовці, СБУ, працівники поліції, Нацгвардії та ін.)
Щодо розміру відшкодування (максимальна сума, яку може отримати страхувальник), то вона визначається індивідуально. Більшість страхових компаній пропонують страхування майна від воєнних ушкоджень у певних межах, а не на повну вартість майна. Зазвичай для МСБ пропонують покриття 10-20 млн грн. З точки зору страхування життя та здоров’я ліміт покриття часто в межах 200 тис. грн.
Страхування та франчайзинг: чому й навіщо
Масштабування – це завжди ризик та відповідальність. А відкриття бізнесу в іншому місті, іншими людьми під торговою маркою франчайзера – це подвійна відповідальність. Попри те, що кожна франчайзингова точка відкривається партнером, який відповідає за діяльність точки, її фінансові показники та безпеку працівників, в разі настання форс-мажорних обставин, які призводять до втрати точки, майна чи людей, підтримка від власника франшизи є дуже вагомою та суттєвою. Адже від цього залежить не лише те, чи буде продовжуватися партнерство, а й репутація бренду загалом.
Наразі, коли на ринку франчайзингу спостерігається досить висока конкуренція за «якісного партнера», наявність декількох козирів в рукаві не буде лишньою. І співпраця зі страховими компаніями може бути таким козирем, адже відразу нівелює страхи потенційних партнерів, через воєнні ризики, а також стає перевагою з точки зору підтримки майбутнього партнера.
Бізнес навчився адаптовуватися під воєнні дії, проте ризики втрат, пов'язаних з війною, для багатьох є суттєвим стоп-фактором відкриття бізнесу чи його масштабування. Крім того у багатьох підприємців зазвичай відсутній достатній резерв, щоб у разі чого, була можливість швидко відновити чи релокувати бізнес. Розвиток нового інструменту на ринку, такого як страхування бізнесу, поступово може нівелювати цей ризик. Це в свою чергу дасть незначний, але важливий поштовх розвитку економіки України.
